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住宅ローンにおけるつなぎ融資とは?使用するケースやメリットも解説!

住宅ローン

東海林 大睦

筆者 東海林 大睦

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住宅ローンにおけるつなぎ融資とは?使用するケースやメリットも解説!

マイホームの購入にあたって住宅ローンを組むとき、つなぎ融資があわせて使用されるケースがあります。
しかし、つなぎ融資とは聞き慣れない名称であり、どのようなものなのか、いつ使うのか、わかりにくいところでしょう。
そこで今回は、住宅ローンにおけるつなぎ融資とは何か、使用するケースやメリット・デメリットを解説します。

住宅ローンにおけるつなぎ融資とは

住宅ローンにおけるつなぎ融資とは

住宅ローンにおけるつなぎ融資とは何かに関して、押さえたい基本は以下のとおりです。

つなぎ融資の概要

つなぎ融資とは、マイホームの購入費用を工面するために使用する一時的なローンです。
マイホームの購入費用は住宅ローンで工面できますが、支払いのタイミングとうまく合うかどうかは別問題です。
購入するマイホームによっては、融資の実行前に多額の支払いが必要になることがあります。
支払いが早めに必要になったからといって、住宅ローンを前倒しで使用できるとは限りません。
住宅ローンで借り入れ金が提供されるのは、基本的に建物の引き渡しを受けるときです。
引き渡しの前段階では、いくら多額の支払いが必要になっても、借り入れ金はまだ手に入らないのが基本です。
貯蓄が十分にないと、早期に必要な支払いを済ませられず、マイホームの購入が頓挫しかねません。
そこで使用されるのが、マイホームの購入にあたって足りないお金を一時的に提供するつなぎ融資です。
つなぎ融資を使用すればまとまったお金を工面できるため、自力では対応できない請求が早期に発生したときでも、マイホームの購入を進められます。

つなぎ融資を使用する流れ

つなぎ融資は住宅ローンと併用するケースが多いものの、両者は別物です。
両方を使用するなら、マイホームの購入にあたって2回借り入れする形になるため注意しましょう。
つなぎ融資の審査は、土地の売買契約や工事の請負契約などを締結したあとにおこなわれます。
審査を通過できるとお金が提供され、早期に必要な支払いを終えられます。
くわえて、つなぎ融資を使用するときは、住宅ローンの手続きをあわせて進めなくてはなりません。
つなぎ融資はあくまで一時的に使用するものであり、マイホームの購入費用は住宅ローンで借りる形となるからです。
住宅ローンの本審査を通過すれば、引き渡しのタイミングで借り入れ金が提供されます。
借り入れ金が提供されたら、代金の残りを支払いつつ、つなぎ融資での利用分を一括返済します。
この仕組みから、つなぎ融資は借り入れ期間中に元金を返済する必要がありません。
借り入れ期間中の支払いは金利だけで良く、元金は住宅ローンの借り入れ金でまとめて清算します。

住宅ローンにおいてつなぎ融資を使用するケース

住宅ローンにおいてつなぎ融資を使用するケース

住宅ローンにおいてつなぎ融資を使用するケースは以下のとおりです。

注文住宅の建築

マイホームとして注文住宅を建てるとき、一般的につなぎ融資が必要です。
注文住宅を建てるにはまず土地を用意する必要があり、自前の土地がないなら新たに購入しなくてはなりません。
土地を購入する段階ではまだ建物が完成しておらず、住宅ローンは使用できないため、つなぎ融資で購入費用を工面する形となります。
また、注文住宅の建築費用は、分割での支払いを一般的に求められます。
着工金や中間金などの請求は、建物が完成する前の段階で来るものです。
住宅ローンはまだ使用できないうえ、請求額が高くて自力では対応しにくいため、つなぎ融資がよく必要になります。

中古住宅のリノベーション

マイホームの購入にあたり、中古住宅を購入して買主側でリノベーションすることがあります。
中古住宅の購入にリノベーションがともなうときは、つなぎ融資を使うケースが多いです。
買主側でリノベーションをするときは、工事にあたって着工金や中間金などの支払いが発生しやすいからです。
工事にかかる費用を自力で用意できないなら、金融機関から借りる必要があります。
しかし、リノベーションが終わる前の段階では住宅ローンを使用できず、結果としてつなぎ融資で借り入れするケースがあります。
なお、中古住宅を選んでもリノベーションはしないなら、住宅ローンをすぐに使用できるため、つなぎ融資は不要です。

住宅ローンの借り入れ金が間に合わない

マイホームを購入したとき、引き渡しの段階で代金を支払う必要があります。
支払いの段階でお金を用意できていないと、建物を引き渡してもらえません。
一般的な流れで住宅ローンの契約を進めていれば、必要なタイミングで借り入れ金が提供されるものです。
しかし、借り入れ金がいつ提供されるかについて、注意が不要とはいえません。
建物の引き渡しや住宅ローンの資金提供がいつになるかをよく確認していないと、それぞれの日程が合わないリスクが出てきます。
手続き上の不備で借り入れ金が間に合わない状況では、つなぎ融資が役立ちます。
引き渡しで必要なお金をつなぎ融資でまかなえば、住宅ローンの借り入れ金が間に合わないなかでもマイホームの購入が可能です。

住宅ローンにおいてつなぎ融資を使うメリット・デメリット

住宅ローンにおいてつなぎ融資を使うメリット・デメリット

住宅ローンにおいてつなぎ融資を使うメリット・デメリットは、以下のとおりです。

メリット

つなぎ融資のメリットは、マイホームの購入にあたって高額な自己資金が必要なくなることです。
つなぎ融資を使えば、住宅ローンで資金が提供される前の段階でまとまったお金を工面できます。
そのため、自己資金が少ないなかでも、注文住宅の建築や中古住宅のリノベーションなどを選択できます。
借り入れ金は住宅ローンの使用後にすぐ清算するため、審査を問題なく通過できる方なら返済の心配はありません。
金利分の負担だけで費用面の問題を解決できる点は、利用者にとっての主なメリットです。
くわえて、つなぎ融資はマイホームの買い替えに役立つことがあります。
買い替え方法の一種である買い先行を選ぶと、自宅の売却前に新居を購入しなくてはなりません。
このとき、新居を購入する時点で自宅の売却金が手に入らないため、費用が不足する可能性があります。
しかし、つなぎ融資を使えばまとまったお金を工面できるため、買い先行での買い替えが可能となります。

デメリット

つなぎ融資のデメリットは、まず金利が高いことです。
借り入れ時の金利は、住宅ローンでは約0.5~1.5%と想定されるのに対し、つなぎ融資では約2.5~4.0%となる可能性があります。
借り入れ期間中、元金の返済は不要ですが、金利は支払わなくてはなりません。
住宅ローンより金利が高く、支払いの負担がやや重いことは、気を付けたいデメリットだといえます。
また、つなぎ融資を扱っている金融機関は、住宅ローンに比べると少なめです。
選択肢自体が少ないため、借り入れ条件を金融機関別に比べてもほとんど差がないケースが多いです。
くわえて、住宅ローンで利用する金融機関につなぎ融資がないと、一時的に別の金融機関を利用する形となります。
住宅ローンとつなぎ融資で別々の金融機関を利用する形になると、手続きが複雑になってしまいます。
さらに、つなぎ融資を使用するときは、手数料や保証料などが必要です。
借り入れにともなう手数料や保証料などは、総額で30万円~40万円になるケースがあります。
住宅ローンでも手数料や保証料などがかかるなか、つなぎ融資でも出費があると負担が重くなってしまいます。

まとめ

つなぎ融資とは、住宅ローンの借り入れ金が提供される前に支払いが発生するときなど、融資が間に合わない状況で使う一時的なローンです。
つなぎ融資が必要なケースとしては、建売住宅を建てるとき、中古住宅をリノベーションするとき、手続き上の不備で住宅ローンの融資が間に合わないときが挙げられます。
使用時のメリットは高額な自己資金が不要になること、デメリットは金利が高いことなどです。


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